第2306章 放貸

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英國是老牌的金融帝國，藉著網際網路的春風，這幾年湧現了一大票的科技金融類的創業公司。因為沒錢，很多專案就都把融資申請想方設法地遞到周不器這邊。

連大衛·吉爾都成了傳聲筒，說他有一個朋友在倫敦做類似的創業專案。

專案格局很大。

想要藉助科技手段，利用資料分析來降低風險，從而去打通傳統銀行和企業、使用者之間的信用關係，為中小企業和個人發放貸款。

這當然是一個很好的創業方向。

也有著極大的社會價值。

誰能把放貸這件事玩明白，那給他頒發一個諾貝爾經濟學獎都算屈才了。

就比如次貸危機。

其實各國都已經推出了一系列的應對措施，比如美聯儲就向美國各大銀行提供了幾千億美元的貸款，讓他們借給遇到財務危機的個人和企業。

幫助他們渡過難關，也就刺激了消費，也就緩和了社會中的經濟壓力，下行趨勢就可以止住了。

可是，這裡有一個最大的難題。

放貸的風險。

美聯儲又不是把錢白給這些大銀行的，是借給他們的，將來是要還的。一旦還不上，這些銀行就得破產，或者債轉股失去了控制權。

這就很難了。

在經濟崩潰的時候，市場形勢那就是刀山火海，到處是雷、到處都是債務陷阱，誰敢去放貸？

把貸款放出去了，萬一拿到貸款的一方還不上了怎麼辦？

尤其是一些中小企業。

抗壓能力弱，在確定性極低的市場裡想生存下來非常艱難。給他們發貸款了，可他們的經營狀況沒有好轉，轉頭就破產了，怎麼辦？

到時候還不上錢，大銀行收不回貸款。收不回貸款，就成了壞賬，將來就還不上美聯儲的借債了，這些銀行也得跟著倒黴，跟著暴雷。

所以他們根本就不敢放貸。

寧可把錢囤在賬上，向美聯儲支付一定的貸款利息，到期了就趕緊還款，自己活下去才是最重要的。

這就導致各國當年對次貸危機的各種刺激政策全部落空了，市場經濟硬著落，就一片哀嚎、一地雞毛。

現代社會里的現代化企業，無一例外地都要靠著金融手段來促進企業的發展，市場裡有著太多貸款的需求了。

很多企業遇到現金流危機的時候，因為無法從銀行拿到貸款，甚至都要開出50%以上的高利貸利率從民間借貸。

拿到貸款了，會被扒一層皮，但公司活了。

拿不到貸款，公司直接就死了。

傳統的金融體系發展了這麼多年，也是遲遲解決不好放貸過程中信譽和風險的問題。全球各大經濟體的經濟活力，很大程度上就跟貸款能力正相關。

貸款水平越高的經濟體，往往經濟增速就越快。

就比如七八十年代的瘋狂日本，那真是各大銀行主動上門，求著客戶來貸款。當時港島的很多豪門大家族，就是靠著日本的貸款發家致富做起來的。

隨著資料時代的到來，似乎……可能出現了一種解決貸款難題的方式。

周不器先知先覺，一直都是這麼認為的。也有意推動紫微星國際朝著這個領域發展，尋找科技金融的新業務方向。

可隨著時間的推移，他漸漸地覺得不對勁了。

晚上回到家裡，喝著親媽做的雞湯，周不器覺得今晚應該好好休息，老老實實地把身體養結實。

身邊就一個孫莞然，她似乎也看出來了什麼，想調侃他怕傷了他的自尊，就坐在書房裡，看著他喝雞湯，很好奇地說：“那個科技金融的專案為什麼不行？你不是一直就那麼說的嗎？可以利用大資料分析，來對客戶進行信用評級，然後根據演算法給出預估的貸款額度。”

周不器道：“對啊，我一直都是這麼想的。”

孫莞然就很費解，“那為什麼拒絕？是擔心金融管制嗎？”

“這有什麼可擔心的。”

周不器擺了擺手。

英國的市場算是全球最開放的市場了，比美國那邊還開放。去美國收購哪家公司，最好還要經過相關部門的審批，批准了才算是真正地敲定了這筆交易。英國這邊不用，根本就沒有那種審批的部門，全靠市場來調節，只要合法，你們隨便搞。

金融領域雖然敏感，但外資可以在這個領域不受限制地在英國折騰。

孫莞然問：“那是什麼原因？”

周不器道：“類似的創業專案太多了，在英國這邊，我就看到了十幾個類似的科技金融的創業專案，想找我要風險投資了。美國那邊就更多了，密密麻麻地到處都是。來，你也喝點。我媽說這是外國烏雞，營養又美容。”

孫莞然湊過來，笑嘻嘻地喝了一口，然後問道：“為什麼別人都做了，就不行了？”

周不器道：“上帝說了，要走窄門。”

孫莞然白他一眼，“這算什麼理由？”

周不器嘆了口氣，“具體我也說不清楚，要是全世界只有我是這麼考慮的，那我肯定認準就去幹了，會充滿信心。可是現在類似的專案這麼多，光是英美就有幾十上百個……這麼多人的想法都跟我是一樣的，都想這麼幹，我反而沒什麼信心了。”

“呃……”孫莞然呆呆地看著他，“怪不得你是那種少見的大老闆。”

周不器道：“我想來想去，全世界的這些大企業家都算上，我感覺也就是馬老闆能把這件事做成，其他都是扯淡。”

“啊？”

孫莞然驚了個呆。

周不器好笑道：“你這什麼表情？”

孫莞然吃驚地說：“這也誇張了吧？馬總這麼厲害？”

“比你想象的還厲害。”周不器點了點頭，“不過，他要是想做，目前也就只能在國內搞一搞。這玩意跟電商密切相關。做這生意，最重要的就是資料。那些創業公司手裡什麼資料都沒有，他們怎麼去處理？”

孫莞然道：“那些創業公司是沒有，可是紫微星有呀，紫微星國際也有啊，有那麼多資料呢！”

周不器道：“資料和資料可不一樣，紫微星國際手裡的這些資料都是偏娛樂屬性的，都是社交、影片、新聞什麼的。阿里手裡的資料可不一樣，他們那是實打實的消費資料，是金融資料。拿著娛樂資料做出來的演算法去搞金融，這肯定不靠譜。”

孫莞然輕輕頷首，“也是。”

周不器伸了個懶腰，笑著說：“貸款終究是風險太大了，一旦出現了危機，幾百億上千億美元的巨頭說倒就倒。紫微星這邊利用雲平臺向第三方提供一些金融服務也行，自己暫時就別搞了。當務之急，把支付業務做好就行了。業務層面，賺點手續費；戰略層面，可以透過支付業務來把Helo生活化，來鞏固產品的活躍度。”

孫莞然想起了什麼，嫣然道：“對了，我最近下載了Facebook推出的兩款社交類產品，都是對標Helo的……體驗可差了，那UI設計就跟大學生做出來的產品似的。”

周不器道：“跟產品團隊有關，這類的產品，最重要的就是App的迭代速度。”

孫莞然眨眨眼，“什麼意思？”

周不器笑道：“任何一款產品都會有很多不足之處，而這些不足之處往往都會被使用者指出來。然後產品團隊快速地微調整。微調的次數越多、頻率越高，那麼就越能貼近使用者。這是矽谷巨頭的普遍劣勢。”

“怎麼呢？”

“薪資貴啊，員工的工作態度不認真啊，心高氣傲的態度也不行。”

“哦……”孫莞然似乎想明白了什麼，“所以Helo的產品團隊，有一部分是在國內！國外的團隊工作效率太差了，等他們把一個微調做好了，可能產品又出現好幾個新的小問題了。還是國內的團隊更優秀，讓國際部那邊來做。”

周不器道：“對，你看微軟的產品體驗就很好，因為微軟在國內有團隊，迭代更新得更快、更貼近使用者。谷歌……你看推特，被谷歌收購之後，推出了新版的推特App，那UI設計的……別說跟紫微星的微博比了，比老張的搜狐微博都不行。產品一塌糊塗，要是放在國內來競爭，早就排到十八線之外了。”

孫莞然深以為然，輕輕點頭，“嗯呢，谷歌多厲害啊，手底下那麼多科學家。讓他們的那些大科學來幹搬磚的活，就算做了也會稀裡糊塗，不會太認真。”